近期，上市银行密集公布半年报，秀“金融科技”简直成为必备项目，并且每家都“秀”地不一样。

不少银行仍在讲空话和套话，把大数据、人工智能、区块链、加大科技投入等词汇挨个说一遍，不断在谈其重要性，但本行终究做了啥，说不出一二三来；也有些银行曾经可以秀数据，APP的活泼用户数、消费金融的疾速增长、领取场景的富厚、IT投入的金额、专利的数量、金融科技项目的落地等等，看上去获得了许多提高。undefined在本文中，我将做个复杂的梳理，试图从行业全体的角度，对银行金融科技转型所处阶段有一个大抵精确的认知。

财政数据中的金融科技转型

先看一些财政数据。

受实体经济去杠杆、资管新规、慎贷心情等要素影响，银行信贷资金沈阳网页设计面趋紧，净息差失掉改进，范围虽放缓但效益失掉提升。2018年上半年，商业银行净息差2.12%，较2017年提升0.02个百分点；完成净利润1.03万亿元，同比增长6.38%，增速较2017年提升0.39个百分点。

银行业的金融科技转型，批发业务是主战场。从存款构造上看，截止2018年6月末，银行业小我私家存款余额44.12万亿元，占比34.29%，坚持了连续提升的态势。就个体银行而言，批发业务开端取代对公业务孝敬次要的利润来源。以招行为例，2018年上半年批发业务税前利润占全部业务线税前利润的57.25%，同比上升0.26个百分点；安然银行2018年上半年批发金融业务营收占比51.2%，同比提升10.9个百分点。

数据来源：wind，苏宁金融研讨院

盈利程度恶化的面前，压降本钱也功不成没。2018年上半年，商业银行本钱支出比为27.42%，较2017年下降4.16个百分点。不外，严控本钱的配景下，上市银行在科技和转型投入上并不惜啬。

如安然银行2018年上半年IT本钱性收入同比增长165%，科技人员（含外包）同比增长凌驾25%；招行则加大了转型生长的投入力度，2018年上半年业务及治理费338.59亿元，同比增长17.98%，在半年报中披露的缘由为“为进一步支持金融科技创新，夯实科技根底，针对数字化网点改革、App月活泼用户等转型生长加大了用度投入力度，上半年IT软硬件及开发人员人力投入连续添加”。

运营计谋中的金融科技转型

接上去，从银行财报里只言片语的描绘中，管窥一下上市银行运营计谋层面的金融科技转型。

运营层面：数据化和智能化转型

重构IT根底架构、整合表里部数据资源、构建大数据使用体系，完成在客户发掘、风险控制、客服、买卖等方面的数字化、自动化和智能化，简直成为一切银行转型的抱负。

在理论中来看，主流的银行均已展开了运营层面智能化转型的探究，且尝到了甜头。本性化保举零碎的上线，提升了产物营销乐成率；大数据风控零碎的上线，为展开线上消费金融业务奠基了根底；智能客服的引入，明显降低了人工本钱；智能投顾，则成为不少银行资管业务新的增长点。

办事渠道转型：互联网化与场景化

在办事渠道转型上，一边持续鞭策网点智慧转型，基于金融科技重构线下办事全流程，买通线上线下办事断点，完成线上线下渠道的交融生长；一边鞭策金融场景生态建设，深化领取结算、信贷融资、财产治理等金融业务与生活缴费、内容办事等场景的交融，进步用户粘性和产物转化率。

就线上线下交融而言，不少银行在APP中守旧网点预定功效，缓解网点长工夫排队痛点；同时，在引导线下客户线上化的同时，也在引导线上渠道客户向线下转化，变II类户为I类户、变线上消费金融用户为信誉卡用户、变线上投资者为线下财产治理客户。

以安然银行为例，交融安然集团“医疗、汽车、金融和房产”四大生态，将线下网点改革为“批发新门店”，定位于安然集团综合金融线下流量入口，与电商新批发有异曲同工之妙。

获客转型：与互联网平台结合获客

线下流量在向互联网平台积聚，且出现出分明的马太效应，对接互联网平台停止获客成为银行获客转型新思绪。

举例来讲，在苏宁易购818购物节时期，光大银行、工商银行、建设银行、农业银行、浦发银行、苏宁银行等在内多家海内银行结合苏宁金融平台打造“超等领取日”，在电商消费领取场景中停止获客，获得了很好的效果。

别的，将金融产物API化，为电商、商旅等互联网平台搭建金融商城，也成为不少银行的新型获客形式。

科技输入：开放、赋能、衔接

在金融科技转型大潮中，头部银行依托科技转型的先发优势，确立了开放赋能的科技输入战略，向银行同业输入产物、技术和办事。在此配景下，不少银行开端把同业机构视作特殊的战略性客群，加以鼎力大举拓展。

如南京银行“鑫云＋”互金平台面向中小银行提供全方位的产物、技术和办事；招行对外开放身份认证、稳定、领取等API（使用步伐编程接口）接口；建行建立独立的金融科技子公司；安然智能银行云可以为银行提供端到端的SaaS云办事平台，包罗批发银行数字化处理方案、批发存款风险治理办事方案、中小企业金融办事方案等。

用户体验层面的金融科技转型

银行的金融科技转型，确的确实完成了效率上的提升，但金融科技的浸透，终究到了哪个层面，光看财报是看不出来的。

甚至若只看银行的年报，不免会有这样的错觉：这几家银行的金融科技转型真是提高神速，理念很赞，计谋也赞，该有的都有了，业务增长也喜人，银行觉悟，互金平台另有生路么？

成绩是，当我们下载银行的APP去体验时，会发明不外是形似神不似，毕竟差了许多。批发业务不过乎领取、理财和信贷三类，上面别离谈谈我的一些不雅感。

领取。银行都认识到领取的入口价值，但苦于领取市场格式初定，包围乏力。能做的，不外是接入一些诸如生活缴费同等质化的场景，或许与场景方展开零星的领取立减优惠运动，难以撼动市场格式。许多银行也都承受了这一现状，开端积极地与领取宝、微信、苏宁领取等互助，希望自家的银行卡作为运转在第三方领取平台上的领取东西，可以有更多地显露时机，不再追求搭建独立的领取帝国。

理财。银行的理财，分为自营和代销两类，产物构造上并无变革，只是在体验上做了一些革新，如引入了T+0的货基产物、展开了智能投顾业务等。与互金平台比拟，依然是同质化，缺乏特征。同时，由于领取不给力，理财资金并不克不及无效转化为结算资金，做不了用户的钱包，至少不外是保险箱。但理想状况是，钱包人人需求，保险箱的需求并不高。

消费信贷。小我私家购房存款，银行是唯一份，不再多说，就消费信贷而言，虽然增长喜人，但差距照旧分明。在撰写本文的历程中，我先后下载了几家银行的APP，用手机号注册（这是个提高）后去请求小我私家消费存款，该受权的信息都受权了，根本都没额度。我阐发次要的缘由或许是之前没有业务往来，我在这些银行，既没有借记卡，也没信誉卡。成绩是，说好的大数据风控呢？不是可以去查征信陈诉和公积金信息么？也许，这些银行的消费贷，披着大数据的幌子，照旧是传统的风控计谋，仅针对代发薪用户、房贷用户、信誉卡用户或特定行业白名单用户开放，照旧是个关闭的产物。

假如说银行业批发业务的金融科技转型曾经在路上，个体银行甚至急转直下，那么对公业务的线上化转型要落后许多。

许多银行上线了企业手机银行APP，也只是搭载了一些尺度化、根底性的产物，办事才能有限，浸透率低。在对公业务运营效率上，一些银行完成了基于供给链金融等特定业务的线上化、自动化运作；在风控环节，大数据的使用次要表现在贷后治理方面，基于工商注销根本信息、股权构造、法院、税务、融资、舆情、买卖、包管等信息构建企业知识图谱，构建贷后预警零碎，间隔批发业务风控的全流程浸透，差距分明。

可见，金融科技对银行对公业务的浸透，更是有很长的一段路要走。

一点期许

全微信小程序开发体上，银行业的金融科技转型，走得仍是追随战略。实际上，有互金机构的探究在前，银行随着学就是了，战略上明晰，只需执行得力，就不难奏效果。不外，许多事情都是说起来容易落地难，真正落地的时分，往往是别的一回事。

曾与某以金融科技著称的银行总行伴侣交流，谈到这些年银行的转型，作为局内人，他的领会是PR的意义大于本色。基因未改，在本来的组织文明土壤中强行嫁接金融科技，图个形似罢了，间隔交融另有很远的间隔。头部银行尚且如此，就绝大少数银行而言，转型才方才起步，实力不敷的，连模拟都模拟不来。

在互金圈里，有几家平台PR才能很强，把本身吹捧地很凶猛，真实程度却了了，这一招，被不少银行学了去。当一向不注重PR的银行开端做宣传，金融科技的探究与使用，无论是60分照旧90分，说出去都是一样的，要取得市场的好评不难。

不外，作为已经的银行从业者，我照旧由衷地希望银行业丢弃拿来主义的功利思想，扎扎实实下笨工夫，在不易奏效处着力，深化到企业文明、机制层面由内而外地改动，日积月累自会洗心革面，届时才会真正了解，究竟什么是金融科技